近年來，民營中小企業(yè)發(fā)展十分迅速，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有越來越重要的地位和作用，成為緩解就業(yè)壓力和保持社會穩(wěn)定的重要因素。即使中小企業(yè)受到關(guān)注越來越多，然而中小企業(yè)融資難問題卻一直未能得到解決。這既有民營企業(yè)自身的原因，又有信貸體制與制度等外部因素的影響。即使政府和社會各界已經(jīng)做了很多努力，但由于種種原因，融資難的問題仍然存在。如何解決融資難的問題，促進(jìn)和保障中小企業(yè)的健康發(fā)展是我們亟待解決的問題。
一、我國民營中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析
中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾條：一是內(nèi)源融資，包括業(yè)主自有資金、向親友借貸的資金、風(fēng)險投資以及企業(yè)開設(shè)后積累的資金等來源。我國目前中小企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)較為簡單，中小企業(yè)融資大多依靠自身融資，資金主要來自借款。根據(jù)國際權(quán)威組織的調(diào)查結(jié)果顯示，70%以上的中小企業(yè)依靠自身積累，其余的中小企業(yè)向商業(yè)信用、民間借貸、銀行貸款和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。二是外源融資，包括間接融資和直接融資兩種形式。直接融資包括債券融資和股權(quán)融資兩個方面，是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。我國的資本市場起步比較晚，而且融資門檻比較高，民營企業(yè)的規(guī)模大都比較小，很難達(dá)到其融資的要求。在債券融資方面，我國實行規(guī)模管理條件十分嚴(yán)格，并在規(guī)模內(nèi)規(guī)定了各項指標(biāo)和擔(dān)保要求，所以，對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，想通過債權(quán)獲得直接融資也很困難。間接融資是中小企業(yè)的主要融資方式，具有可逆性、短期性、間接性等特點。近年來，政府主管部門出臺了許多政策，有利于對中小企業(yè)發(fā)放銀行信貸，同時民營企業(yè)的發(fā)展也得到了城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)也大力支持。
二、我國民營中小企業(yè)融資難的原因
造成民營中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有民營中小企業(yè)自身的原因，也有其他方面的原因。
（一）內(nèi)部原因
1.融資難的一個主要原因是我國中小企業(yè)的信用狀況較差。由于中小企業(yè)信用缺失，銀行為了降低壞賬率，通常會提供貸款給那些信用度高的大企業(yè)。另一個方面，大多數(shù)民營中小企業(yè)成立時間短、中小企業(yè)規(guī)模較小、資產(chǎn)較少、抗市場風(fēng)險能力較弱，不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，其抵押式擔(dān)保能力不足。而對于銀行來說，發(fā)放貸款的基本原則是貸款對象要具有安全性、穩(wěn)健性以及盈利性特點。為了優(yōu)化、銀行為了降低風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量也會在貸款中對象的選擇中回避中小企業(yè)，這樣無疑增加了中小企業(yè)成功融資的難度。
2.民營中小企業(yè)的社會信用較低。近年來，民營中小企業(yè)紛紛改制，但大多中小企業(yè)的改制卻僅僅局限于形式，比較注重短期效益，表面上企業(yè)改制實際上只是逃避債務(wù)，所謂掛羊頭賣狗肉。企業(yè)要參與市場競爭，必然受到市場的約束。同樣對于民營企業(yè)市場規(guī)則也一樣適用。一旦給公眾帶來不信任、不認(rèn)可的印象，必定對今后的發(fā)展帶來負(fù)面影響。
3.民營中小企業(yè)沒有建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。現(xiàn)代企業(yè)制度是管理科學(xué)、管理規(guī)范的企業(yè)管理模式。對于中小企業(yè)來說，大多數(shù)是由家族企業(yè)發(fā)展而來，由親戚關(guān)系或者親緣關(guān)系形成的一種企業(yè)組織形式。在該企業(yè)中往往沒有像樣的管理層、決策層，企業(yè)的任何政策的執(zhí)行通常是個人說了算。即使一些企業(yè)家提出了對企業(yè)發(fā)展有利的意見，但最終可能由于領(lǐng)導(dǎo)人的認(rèn)識片面或者家族內(nèi)部人員的反對而不能得到很好的執(zhí)行。這樣的一種粗放型的經(jīng)營狀態(tài)，難以注入新鮮的管理經(jīng)驗，在市場競爭中會越來越處于劣勢，最終擺脫不了被淘汰的局面。
4.抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足。民營中小企業(yè)申請貸款困難首先就難在擔(dān)保上，當(dāng)前我國擔(dān)保機(jī)制不完善，是導(dǎo)致民營中小企業(yè)很難獲得銀行貸款的關(guān)鍵因素。銀行在借貸的過程中要承擔(dān)一定的風(fēng)險，而對于小企業(yè)來說，還貸的能力有限，從而產(chǎn)生了“借貸”與“恐貸”的問題。所以銀行為了降低風(fēng)險建立了風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制。大多數(shù)的民營企業(yè)缺乏足夠的擔(dān)保資產(chǎn)，也沒有足夠的抵押物，要想尋求擔(dān)保非常困難，也就很難從銀行貸到款。
5. 民營中小企業(yè)對資金的需求與銀行貸款的原則相背離。民營中小企業(yè)一般對資金的需求比較急，資金的流動性比較高，一般是短期需求大，同時也是高風(fēng)險的項目。而銀行偏向于把資金貸給盈利穩(wěn)定、信譽(yù)較高、安全的項目。因此銀行不得不考慮其自身的利益，拒絕對中小企業(yè)的資金貸款。
（二）外部原因
1.國有商業(yè)銀行追求經(jīng)濟(jì)利益，客戶對象主要以大企業(yè)為主，這樣銀行的收益有保障。有一些大企業(yè)是地方政府的工程，可以容易得到銀行的資金，因為有政府作為擔(dān)保。民營中小企業(yè)和大企業(yè)相比，資金需求量小，也不經(jīng)常貸款，而每筆貸款的發(fā)放程序和期間產(chǎn)生的費用都和大企業(yè)大致相同。這樣對銀行來說給小企業(yè)發(fā)放貸款的成本就會增加，因而銀行更愿意把款帶給大企業(yè)。
2.銀行風(fēng)險控制加強(qiáng)。國有商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改造后，改變了以往粗放型的貸款方式，把降低不良貸款率最為一項很重要的經(jīng)營目標(biāo)。在這樣情況下，銀行貸款的審批程序也變得十分嚴(yán)格。廣大中小企業(yè)大都直接面對基層銀行，這些基層銀行缺少貸款權(quán)，一般只能辦理一些存款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，這就使得中小企業(yè)獲得資金的難度變得更大。大型企業(yè)資金需求量大，貸款的成本也低，很顯然銀行更愿意對大企業(yè)放貸。
3.缺乏專門為民營中小企業(yè)提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。我國的金融機(jī)構(gòu)大都是為國有大中型企業(yè)服務(wù)的，還沒有建立起專門的為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。原先為中小企業(yè)服務(wù)的信用社等機(jī)構(gòu)，信貸的對象也發(fā)生了改變。農(nóng)村信用社（現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行）現(xiàn)在主要為“三農(nóng)”服務(wù)，導(dǎo)致一些民營企業(yè)只能向民間渠道融資，信貸的渠道越來越窄。
三、我國民營中小企業(yè)融資的對策
我國民營企業(yè)的產(chǎn)生具有歷史的特殊性，它是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的主要產(chǎn)物。因此，如何解決其融資難度的問題就成了當(dāng)前國家和社會必須思考的一個難題。
（一）從國家的角度來看，根據(jù)民營企業(yè)規(guī)模小、效益好、潛力大的特點，制定與其相適應(yīng)的融資政策，降低民營企業(yè)上市的門檻，發(fā)展多層次的資本市場
一些民營企業(yè)業(yè)績好、信譽(yù)好，可以允許在主板市場上市；對于一些經(jīng)營業(yè)績不佳的中小企業(yè)，可以在中小企業(yè)板與或者將推出的創(chuàng)業(yè)板市場上市，加速其發(fā)展，待條件成熟進(jìn)行轉(zhuǎn)板；對于其他中小企業(yè)，則也可以在發(fā)行成本較低的場外交易市場上市交易。同時鼓勵優(yōu)秀的民營企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，通過收購兼并等方式淘汰市場上虧損嚴(yán)重的公司，包裝上市，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。
（二）提高民營企業(yè)的信用水平
中小企業(yè)普遍缺乏良好的信用，這是導(dǎo)致其融資困難的一個主要原因。民營中小企業(yè)要想獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，還必須樹立和保持良好的企業(yè)信用形象，只有這樣才能取得銀行信任。在企業(yè)內(nèi)部建立信用體系和科學(xué)的財務(wù)制度，按時換本付息，降低信貸風(fēng)險。與自己的開戶行建立良好的信用聯(lián)系，使企業(yè)的各種賬戶結(jié)算都受到銀行的監(jiān)督，這樣銀行可以放心的對企業(yè)放貸，解決資金的問題。
（三）發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)
政府要發(fā)揮其重要的角色，鼓勵一些民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時政府還要大力監(jiān)督和扶持民間中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其按照市場規(guī)則正常的運(yùn)行。比如，城市商業(yè)銀行近年來得到迅速的發(fā)展就是一個很好的例子。這些城市商業(yè)銀行立足于當(dāng)?shù)乜梢院彤?dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)建立長期互助合作的關(guān)系而且城市商業(yè)銀行還是一級法人，具有較大的經(jīng)營自主權(quán)，決策容易實現(xiàn)，貸款流程簡化，可以滿足中小企業(yè)各種的貸款需求。
（四）法律體系的完善
完善的法律法規(guī)體系是保障中小企業(yè)正常運(yùn)營的基本保障。國家通過立法的途徑來規(guī)范中小企業(yè)的市場行為，對促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用。同時也可不斷引導(dǎo)中小企業(yè)走向正規(guī)化、法制化。
（五）信貸擔(dān)保體系的完善
信貸擔(dān)保體系的建立要遵循三個基本原則，盈利性原則、擇優(yōu)原則、風(fēng)向控制原則。完善的信貸體系可以大大降低民營中小企業(yè)融資成本，快捷的帶來融資。所謂盈利性是指要發(fā)揮政府的作用，由政府、金融機(jī)構(gòu)和需要貸款的民營企業(yè)共同付出資成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)要以盈利性為目的，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)；擇優(yōu)原則是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)要給經(jīng)營業(yè)績良好的企業(yè)提供擔(dān)保，否則就會增加擔(dān)保的風(fēng)險，不利于資源的優(yōu)化配置。風(fēng)險控制是針對擔(dān)保行業(yè)是風(fēng)險高的行業(yè)，對已經(jīng)擔(dān)保后的公司要實施實時監(jiān)控，防止企業(yè)放松其風(fēng)險責(zé)任。
（六）其他融資的渠道的嘗試
其他融資主要包括租賃融資、票據(jù)融資和典當(dāng)融資等，盡管這些融資市場的發(fā)展還不是很成熟，但已有一定的規(guī)模，具有一定的比較優(yōu)勢，能夠為民營企業(yè)提供補(bǔ)充性融資。


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